Ce que l’éco-PTZ est — et ce qu’il n’est pas
L’éco-PTZ (prêt à taux zéro pour la rénovation énergétique) est un emprunt bancaire sans intérêts ni frais de dossier, dont l’État prend en charge le coût du crédit à votre place. Ce n’est pas une subvention : vous remboursez l’intégralité du capital emprunté. Mais vous ne payez aucun intérêt sur toute la durée du prêt.
Ce que cela représente concrètement
50 000 €
montant maximum empruntable
0 %
taux d’intérêt sur toute la durée
20 ans
durée maximale de remboursement
Exemple : emprunter 30 000 € sur 15 ans = 167 €/mois, sans aucun intérêt. Avec un crédit classique à 4 %, la même somme coûterait environ 9 200 € d’intérêts supplémentaires.
L’autre différence majeure par rapport à MaPrimeRénov’ : l’éco-PTZ ne comporte aucune condition de revenus. Un ménage à hauts revenus, classé Rose dans le barème Anah, ne bénéficie que de 10 à 20 % de MaPrimeRénov’. Il peut en revanche accéder à l’éco-PTZ aux mêmes conditions que tout le monde. C’est précisément pour cela que les deux dispositifs se complètent plutôt qu’ils ne se remplacent.
Les trois formules et leurs plafonds
Le montant maximal de l’éco-PTZ dépend de l’ambition des travaux. Plus le projet est global, plus le plafond est élevé et plus la durée de remboursement est longue.
Les trois formules en 2026
Geste unique
1 seul type de travaux (isolation toiture, PAC, etc.)
15 000 €
sur 10 ans max.
Bouquet de travaux
2 types de travaux ou plus sur le même logement
25 000 €
sur 15 ans max.
Rénovation globale
Amélioration d’au moins 35 % des consommations énergétiques du logement
50 000 €
sur 20 ans max.
Un même logement peut bénéficier de plusieurs éco-PTZ successifs, à condition que le total cumulé ne dépasse pas 50 000 € et que chaque nouveau prêt porte sur des travaux différents. Cela permet d’étaler une rénovation ambitieuse sur plusieurs années sans dépasser sa capacité de remboursement mensuelle.
Conditions d’éligibilité : logement et travaux
L’éco-PTZ est accessible sans condition de revenus, mais le logement et les travaux doivent respecter des critères précis. Vérifier ces points en amont évite une demande infructueuse.
Conditions à remplir
Le logement
- check_circleRésidence principale du propriétaire occupant ou du locataire (avec accord du bailleur)
- check_circleAchevé avant le 1er janvier 2010
- check_circleUsage d’habitation à titre principal (les résidences secondaires sont exclues)
Les travaux
- check_circleRéalisés par un artisan certifié RGE
- check_circleTerminés dans les 3 ans suivant l’accord de prêt
- check_circleIsolation, chauffage renouvelable, fenêtres, ventilation, audit énergétique (liste complète sur service-public.fr)
Ce qui n’est pas éligible
- closeTravaux réalisés par le propriétaire lui-même (auto-construction)
- closeLogement achevé après le 1er janvier 2010
- closeRésidences secondaires et logements locatifs (hors éco-PTZ copropriétés à destination des bailleurs)
- closeTravaux commencés avant l’accord de prêt
Le combiner avec MaPrimeRénov’ et les CEE
L’éco-PTZ est cumulable avec MaPrimeRénov’, les Certificats d’économies d’énergie (CEE) et la TVA à 5,5 %. Cette combinaison forme le « trio gagnant » de la rénovation énergétique : les subventions réduisent le reste à charge, et l’éco-PTZ finance ce reste à charge sans intérêts.
Exemple chiffré : remplacement de chaudière gaz par une PAC air/eau
Sur 10 ans : 78 €/mois sans aucun intérêt. Montants indicatifs, vérifiez sur maprimerenov.gouv.fr.
Ce cumul est possible depuis la loi de finances 2022, qui a supprimé la condition de ressources pour accumuler éco-PTZ et MaPrimeRénov’. Avant 2022, seuls les ménages modestes pouvaient cumuler les deux. Aujourd’hui, tous les ménages éligibles à MaPrimeRénov’ peuvent également accéder à l’éco-PTZ pour financer leur reste à charge.
Comment obtenir un éco-PTZ : la procédure
La demande d’éco-PTZ se fait directement auprès d’une banque ayant signé une convention avec l’État — pas toutes les banques le proposent. Il faut l’obtenir avant de commencer les travaux, tout comme MaPrimeRénov’.
- counter_1Obtenez les devis de vos artisans RGE.Les devis sont la pièce centrale du dossier. Ils doivent mentionner la nature des travaux, les matériaux utilisés et le numéro de certification RGE de l’entreprise.
- counter_2Identifiez une banque partenaire.Les principales banques de détail (BNP, Société Générale, Crédit Agricole, La Banque Postale, etc.) proposent généralement l’éco-PTZ. Vérifiez sur le site service-public.fr pour la liste à jour.
- counter_3Déposez le dossier en banque.Le formulaire officiel (cerfa n°13.773) décrit les travaux envisagés. La banque vérifie l’éligibilité et vous soumet une offre de prêt.
- counter_4Signez l’offre, puis lancez les travaux.Après acceptation de l’offre (et respect du délai légal de réflexion de 10 jours), vous pouvez signer les devis et démarrer le chantier.
- counter_5Transmettez les factures à la banque.Une fois les travaux terminés, vous envoyez les factures acquittées. La banque libère les fonds (ou les a déjà versés selon les modalités convenues) et le remboursement commence.
Conseil : anticipez la banque dès la phase de devis
Les délais d’instruction d’un éco-PTZ varient de 2 à 8 semaines selon les établissements. Si vous montez un dossier MaPrimeRénov’ en parallèle, coordonnez les deux démarches dès le départ pour ne pas retarder le démarrage du chantier. Prévenez votre artisan de ce calendrier pour qu’il bloque les dates en conséquence.